By
Ïî äàííûì Îáúåäèíåííîãî áþðî êðåäèòíûõ èñòîðèé, òîëüêî çà ÿíâàðü 2024 ãîäà â ñòðàíå âûäàëè 1,99 ìëí êðåäèòîê, ÷òî íà 9% áîëüøå ïî ñðàâíåíèþ ñ ÿíâàðåì 2023 ãîäà.
Áóðÿòèÿ â êðåäèòíûõ ëèäåðàõ
Çà ïåðâûå òðè ìåñÿöà 2024 ãîäà ðîññèÿíàì âûäàëè 6,79 ìëí êðåäèòíûõ êàðò ñ îáùèì ëèìèòîì 725,02 ìëðä ðóáëåé. Ïî ñðàâíåíèþ ñ ïåðâûì êâàðòàëîì ïðîøëîãî ãîäà, êîëè÷åñòâî âûäà÷ âûðîñëî íà 12%, à îáúåìû – íà 3%. Ïðè ýòîì ñðåäíèé ëèìèò ïî êàðòå ñîêðàòèëñÿ íà 8%, òî åñòü ñî 116 òûñ. ðóáëåé äî 107.
Îäíàêî â íåêîòîðûõ ðåãèîíàõ ÐÔ îáúåìû ëèìèòîâ âûäàííûõ â ìàðòå êðåäèòíûõ êàðò âûðîñëè ïî ñðàâíåíèþ ñ ïîêàçàòåëÿìè ôåâðàëÿ. Íàèáîëüøèé ðîñò çàôèêñèðîâàëè â Âîëîãîäñêîé îáëàñòè – 73%, Âîðîíåæñêîé – 41%, à òàêæå â Áóðÿòèè – 37%. Èíà÷å ãîâîðÿ, êðåäèòîâàíèå â íàøåé ðåñïóáëèêå íåîæèäàííî è, ïîæàëóé, âïåðâûå â èñòîðèè âûøëî íà íîâûé óðîâåíü. Òåì ñàìûì îïåðåäèâ áîëåå êðóïíûå è áîãàòûå ðåãèîíû. Æèòåëÿì Áóðÿòèè äàæå îäîáðèëè ñàìûå êðóïíûå ëèìèòû – â ñðåäíåì ïî 168 òûñ. ðóáëåé.
Ìîñêâà ñëåçàì íå âåðèò
Ñòîèò îòìåòèòü, ÷òî â ðåéòèíãå ëèìèòîâ ïîçàäè íàñ ðàñïîëîæèëèñü Ìàãàäàíñêàÿ îáëàñòü – 160 òûñ. ðóáëåé. Çàòåì ßìàëî-Íåíåöêèé ÀÎ – 158 òûñ. ðóáëåé è Ìîñêâà – 154 òûñ. ðóáëåé.
Êðåäèòíûé ëèìèò – ýòà òà ñóììà íà êàðòå çàåìùèêà, êîòîðóþ îí ìîæåò ïîòðàòèòü áåç ïèñüìåííîãî äîãîâîðà ñ áàíêîì. Èíà÷å ãîâîðÿ, ñðåäíåñòàòèñòè÷åñêîìó æèòåëþ Áóðÿòèè ðàçðåøèëè âçÿòü êðåäèò ïî ïëàñòèêîâîé êàðòå, ñóììà êîòîðîãî íà 9% ïðåâûøàåò äîëã æèòåëÿ Ìîñêâû, ãäå óðîâåíü äîõîäîâ ÿâíî ïîâûøå, ÷åì â íàøåé ðåñïóáëèêå.
Ïðè ýòîì ñëåäóåò îòìåòèòü, ÷òî ñðåäíèé ðàçìåð ëèìèòà ïî íîâûì êðåäèòíûì êàðòàì åùå â ôåâðàëå 2024 ãîäà â ñðåäíåì ïî ÐÔ íå ïðåâûøàë 100 òûñ. ðóáëåé. Ê òîìó æå ñ 1 ÿíâàðÿ òåêóùåãî ãîäà â ñòðàíå ëèìèòû äëÿ áàíêîâ áûëè ñíîâà óðåçàíû, ïðè÷åì ñèëüíåå âñåãî èìåííî â ñåãìåíòå êðåäèòíûõ êàðò. Íî äëÿ Áóðÿòèè è ðÿäà äðóãèõ ðåãèîíîâ ñäåëàëè ïðîñòî óìîïîìðà÷èòåëüíûå èñêëþ÷åíèÿ ïî êðåäèòîâàíèþ.
Áàíêàì â öåëîì î÷åíü âûãîäíî ïðèâëå÷åíèå íîâûõ êëèåíòîâ íà îáñëóæèâàíèå ÷åðåç âûäà÷ó êðåäèòíûõ êàðò, êàê ñ öåëüþ ïðÿìûõ ïðîöåíòíûõ è êîìèññèîííûõ äîõîäîâ îò êðåäèòîâàíèÿ, òàê è äëÿ ïîëó÷åíèÿ ïðî÷èõ êîìèññèé ïî äîïîëíèòåëüíûì ïðîäóêòàì è óñëóãàì â ðàìêàõ ýêîñèñòåì. È åñëè áû íå æåñòêàÿ óñòàíîâêà Áàíêà Ðîññèè ïî ñîêðàùåíèþ êðåäèòîâàíèÿ íàñåëåíèÿ ñ öåëüþ èçáåæàíèÿ ïåðåãðåâà ðûíêà, òî êðåäèòíûå êàðòû ðàçäàâàëèñü áû â áîëüøåì êîëè÷åñòâå.
Íàïîìíèì, â êîíöå 2023 ãîäà â ñòðàíå ââåëè äëÿ áàíêîâ êîëè÷åñòâåííûå îãðàíè÷åíèÿ íà âûäà÷ó ïîòðåáêðåäèòîâ è êðåäèòíûõ êàðò ñ îïðåäåëåííûìè ïàðàìåòðàìè. Îõëàæäåíèå â íåîáåñïå÷åííîé ðîçíèöå ó÷àñòíèêè ðûíêà è ýêñïåðòû ñâÿçûâàëè èìåííî ñ ìåðàìè ðåãóëÿòîðà.
Íà êàðòó ïîëîæèëè ïîëìèëëèîíà
Íåâçèðàÿ íà «îõëàæäåíèå», â 2024 ãîäó â ðåñïóáëèêå ðÿä êðóïíûõ áàíêîâ ïîøëè íà ñóùåñòâåííîå óâåëè÷åíèå êðåäèòíûõ ëèìèòîâ äåðæàòåëÿì äåáåòîâûõ è êðåäèòíûõ êàðò.
– Ó ìåíÿ áûëà êðåäèòíàÿ êàðòà îäíîãî èç áàíêîâ, èïîòå÷íûé êðåäèò è íåñêîëüêî äåïîçèòîâ â äðóãèõ áàíêàõ íà íåáîëüøèå ñóììû, – ðàññêàçûâàåò óëàí-óäýíåö Àíäðåé. – Ïîòîì ÿ çàðåãèñòðèðîâàë ÈÏ, è ìíå ñðàçó æå ïîñûïàëèñü ïðåäëîæåíèÿ îò íåñêîëüêèõ áàíêîâ: îäèí ïðåäëîæèë 160 òûñÿ÷ êðåäèòà ñ áåñïðîöåíòíûì ïåðèîäîì 120 äíåé, âòîðîé áàíê – 300 òûñÿ÷ ñ ëüãîòíûì ïåðèîäîì â îäèí ãîä, â òå÷åíèå êîòîðîãî ÿ ñòàë ïîëüçîâàòüñÿ äåíüãàìè áàíêà áåç ïðîöåíòîâ. Ïðàâäà äëÿ ýòîãî íåîáõîäèìî â ïåðâûé ìåñÿö ñîâåðøèòü êðóïíûå ïîêóïêè ïî óñëîâèÿì áàíêà. Àíäðåé ãîâîðèò, ÷òî òåïåðü îí âûíóæäåí çàíèìàòüñÿ òåì, ÷òîáû âîâðåìÿ îïëà÷èâàòü ìèíèìàëüíûå âçíîñû è æèòü â äîëã.
Ïðè ýòîì, íåîæèäàííî äëÿ Àíäðåÿ, áàíê çàêèíóë åìó íà êàðòó åùå ïîëìèëëèîíà ðóáëåé. ×òîáû îí ïîòðàòèë è èõ òîæå. Ïðè÷åì êëèåíò îá ýòîì íå ïðîñèë.
– Ýòî ñèëüíûé ñîáëàçí ïîëüçîâàòüñÿ ôàêòè÷åñêè áåñïëàòíûìè äåíüãàìè áàíêà â òå÷åíèå ìíîãèõ ìåñÿöåâ, âåäü îíè òðàòÿòñÿ ëåã÷å, ÷åì ñâîè, – ñåòóåò çàåìùèê.
Ìåæäó òåì ïîäîáíûé êðåäèòíûé áàíêåò î÷åíü íå íðàâèòñÿ ìîíåòàðíûì âëàñòÿì. Âåäü ðàíî èëè ïîçäíî äåíüãè âîçâðàùàòü ïðèäåòñÿ.
Òàê, íà äíÿõ, êàê ñîîáùèë «Êîììåðñàíò», êîìèòåò ïî ôèíàíñîâîìó ðûíêó Ãîñäóìû ðåêîìåíäîâàë ê ðàññìîòðåíèþ â ïåðâîì ÷òåíèè çàêîí «Î ïîòðåáèòåëüñêîì êðåäèòå». Ïðåäëàãàåòñÿ â íåãî âíåñòè ïîëîæåíèå, ñîãëàñíî êîòîðîìó èçìåíåíèå ëèìèòà ïî êðåäèòíîé êàðòå â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå äëÿ áàíêà áóäåò çàïðåùåíî áåç çàêëþ÷åíèÿ íîâîãî êðåäèòíîãî äîãîâîðà ñ êëèåíòîì.  ïîÿñíèòåëüíîé çàïèñêå ê çàêîíîïðîåêòó ãîâîðèòñÿ, ÷òî îí ðàçðàáîòàí â öåëÿõ ñíèæåíèÿ çàêðåäèòîâàííîñòè ãðàæäàí. Àâòîðû çàêîíîïðîåêòà óêàçûâàþò, ÷òî îêîëî 54% îò îáùåãî ÷èñëà áàíêîâñêèõ çàåìùèêîâ èìåþò áàíêîâñêèå êàðòû.
«Â òî æå âðåìÿ, ñîãëàñíî äàííûì èç îòêðûòûõ èñòî÷íèêîâ, äîëÿ ãðàæäàí ñ ïÿòüþ è áîëåå êðåäèòàìè óâåëè÷èëàñü äî 8,6% (4,7% â 2021 ãîäó), à çàäîëæåííîñòü ïî êðåäèòíûì êàðòàì óâåëè÷èëàñü íà 20% â 2023 ãîäó», – ãîâîðèòñÿ â ïîÿñíèòåëüíîé çàïèñêå.
Ìåæäó òåì ïðîèçâîëüíîå óâåëè÷åíèå êðåäèòíûõ ëèìèòîâ ñàìûì ïàðàäîêñàëüíûì îáðàçîì îòðàçèëîñü íà ðûíêå íåäâèæèìîñòè ðåñïóáëèêè.
– Áàíêè, ñ îäíîé ñòîðîíû, ôàêòè÷åñêè çàáðàñûâàþò äîïîëíèòåëüíûå ñîòíè òûñÿ÷ ðóáëåé íà êàðòû êëèåíòàì, íå óâåäîìëÿÿ èõ, à ñ äðóãîé – îòêàçûâàþò èì â ñâÿçè ñ âûñîêîé çàêðåäèòîâàííîñòüþ, – óäèâëÿþòñÿ óëàí-óäýíñêèå ðèåëòîðû.
Óâåëè÷åíèå êðåäèòíîãî ëèìèòà àâòîìàòè÷åñêè ïîâûøàåò êðåäèòíóþ íàãðóçêó èïîòå÷íîãî çàåìùèêà. Äàæå ïðè òîì, ÷òî êëèåíò íå ïîòðàòèë íè ðóáëÿ ïî êðåäèòêå. Êðåäèò ñ÷èòàåòñÿ ïîëó÷åííûì è ïëàòåæåñïîñîáíîñòü êëèåíòà ñðàçó æå óõóäøàåòñÿ.
Çàäà÷à – çàêàáàëèòü
Ïðåäñòàâèòåëü òîï-ìåíåäæìåíòà îäíîãî èç áàíêîâ, ðàáîòàþùèõ â ðåñïóáëèêå, îáúÿñíÿåò áåñïðåöåäåíòíûé ðîñò âûäà÷è íîâûõ êðåäèòîâ íåñêîëüêèìè ïðè÷èíàìè. Ýòî ïðåæäå âñåãî èçáûòî÷íàÿ ëèêâèäíîñòü, êîòîðàÿ ñâÿçàíà ñ ìàññîâûì ïîñòóïëåíèåì ñðåäñòâ âêëàä÷èêîâ íà áàíêîâñêèå ñ÷åòà. À òàêæå îñîáåííîñòÿìè ñêîððèíãà (îöåíêà ïëàòåæåñïîñîáíîñòè. – Ïðèì. ðåä.).
– Ïðèíèìàÿ ðåøåíèå îá îïðåäåëåíèè ÏÄÍ (ïîêàçàòåëü äîëãîâîé íàãðóçêè. Ïðèì. ðåä.), íàìè îöåíèâàåòñÿ íåñêîëüêî ôàêòîðîâ, â òîì ÷èñëå ïîñòóïëåíèå êðóïíûõ ñóìì â òå÷åíèå êîðîòêîãî âðåìåíè íà êàðòû, à òàêæå òðàòû ïî íèì, – ãîâîðèò ïðåäñòàâèòåëü áàíêà. – Ìû ýòî íàáëþäàåì ïî ðîäñòâåííèêàì âîåííîñëóæàùèõ, êîòîðûå ñòàëè ïîëó÷àòü íà êàðòû ñîòíè òûñÿ÷ ðóáëåé åæåìåñÿ÷íî, è êàê, ïðàâèëî, ñðàçó æå âèäèì ðàñõîäû ïî êàðòàì. Ñîîòâåòñòâåííî, èì ïðåäëàãàþòñÿ ïîòðåáêðåäèòû ñ âûïóñêîì ïëàñòèêîâûõ êàðò ñ óâåëè÷åíèåì ëèìèòîâ â íåñêîëüêî ðàç áîëüøèõ, ÷åì â ñðåäíåì ïî êëèåíòñêîé áàçå.
 ðåñïóáëèêå ðîñò êðåäèòîâàíèÿ âûçûâàåò ñèëüíóþ îçàáî÷åííîñòü ó àíàëèòèêîâ.
– Îáðàòèòå âíèìàíèå, ÷òî íà ôåäåðàëüíûõ òåëåêàíàëàõ âñÿ ñåòêà çàáèòà ðåêëàìîé ïîòðåáêðåäèòîâàíèÿ ñî ñòîðîíû áàíêîâ, – ãîâîðèò óëàí-óäýíñêèé ýêîíîìèñò Àíàòîëèé Ìàñëîâñêèé. – Íåñìîòðÿ íà óñòàíîâêó Öåíòðîáàíêà ñîêðàùàòü òåìïû ðîñòà çàêðåäèòîâàííîñòè íàñåëåíèÿ, áàíêè äåéñòâóþò âîïðåêè ïîçèöèè ðåãóëÿòîðà. Ïî åãî ñëîâàì, áàíêè ñàìûì áåñïàðäîííûì îáðàçîì íàâÿçûâàþò ñâîè êðåäèòêè íàñåëåíèþ, êîòîðîå â ñâîåé îñíîâíîé ìàññå äîñòàòî÷íî ëåãêîìûñëåííî îòíîñèòñÿ ê äîëãîâîé êàáàëå è íå ñïîñîáíî âîâðåìÿ îáñëóæèâàòü ïîòðåáêðåäèòû, îòñëåæèâàÿ ëüãîòíûå ïåðåõîäû, âíîñÿ ìèíèìàëüíûå âçíîñû.  ðåçóëüòàòå ïîñòîÿííî «ïîïàäàÿ íà ïðîöåíòû». Íî ñàìóþ ãëàâíóþ îïàñíîñòü ýêîíîìèñòû âèäÿò â ïåðñïåêòèâå áëèæàéøèõ ãîäà-äâóõ.
Âåäü ñåãîäíÿøíÿÿ ñèòóàöèÿ íå áóäåò áåñêîíå÷íà, è òå âðåìåííî áîãàòåþùèå ñëîè íàñåëåíèÿ â Áóðÿòèè, ßêóòèè, Òóâå, Çàáàéêàëüñêîì êðàå, êîòîðûå ðàíåå ïîëó÷àëè íà êàðòû ñîòíè òûñÿ÷ ðóáëåé â ìåñÿö, ìîãóò ðàçîì ëèøèòüñÿ ýòèõ ïîñòóïëåíèé. Ñîîòâåòñòâåííî, ïîòåðÿ äîõîäîâ êîðìèëüöåâ ñðàçó æå îòðàçèòñÿ íà âåëè÷èíå ïðîñðî÷êè ïî ïîòðåáèòåëüñêèì è èïîòå÷íûì êðåäèòàì. À ýòî, â ñâîþ î÷åðåäü, ïîòÿíåò çà ñîáîé ïðîáëåìû íà æèëèùíîì ðûíêå, íåãàòèâíûå ïðîöåññû íà êîòîðîì íà÷èíàþò óñóãóáëÿòüñÿ.
– Ìû ñêîðî âîéäåì â ïîëîñó ýêîíîìè÷åñêîãî êðèçèñà, è ñåãîäíÿ ãëàâíàÿ çàäà÷à áóäåò â ïåðåõîäå ê ñáåðåãàòåëüíûì ñòðàòåãèÿì, à íå ê ðîñòó ðàñõîäîâ ñ äàëüíåéøèì ïîãðóæåíèåì â äîëãîâóþ êàáàëó, – ïîëàãàåò ýêîíîìèñò Àíàòîëèé Ìàñëîâñêèé.
Ïî åãî ñëîâàì, ïîêà åùå íå ïîçäíî ïåðåñìîòðåòü ñòðàòåãèè ïîâåäåíèÿ íàñåëåíèÿ è îñîçíàòü, ÷òî «áàíêåò íå áóäåò äëèòüñÿ âå÷íî».
Ôîòî: «Íîìåð îäèí»
