By
Грядет новый мир страхования, в котором смарт-контракты заменят страховые документы, «оракулы» на блокчейне заменят специалистов по урегулированию убытков, а децентрализованные автономные организации (ДАО) взять на себя традиционные страховые компании. Миллионы бедных фермеров в Африке и Азии также будут иметь право на страхование урожая, тогда как раньше они были слишком бедны и слишком рассредоточены, чтобы оправдать стоимость страхования.
Таково видение, во всяком случае, продемонстрированное на недавней Smartcon 2022, двухдневной конференции, целью которой было предоставить «эксклюзивную информацию о следующем поколении инноваций Web3».
Натуральные фермы, где семьи в основном живут за счет того, что они выращивают, и почти ничего не остается, учетная запись по данным Организации Объединенных Наций, для целых двух третей из трех миллиардов сельских жителей развивающегося мира. Они почти никогда не имеют права на страховое покрытие и, скорее всего, не знали бы, что делать, если бы его предложили.
«Например, в странах Африки к югу от Сахары, где я вырос в Кении, страховка практически недоступна. 3% имеют доступ к нему, но в основном никто его не покупает», — объяснил Рой Конфино из Lemonade Foundation на двухдневном мероприятии в Нью-Йорке.
Lemonade Foundation, некоммерческая организация, основанная американской страховой компанией Lemonade, стоит за недавним формированием Lemonade Crypto Climate Coalition, группы, которая считает, что «блокчейн может объединить эти риски вместе» и «в основном решить основную проблему, которая препятствовала масштабы страхования коммерческих услуг в развивающихся странах, а это стоимость», — сказал Конфино на Smartcon 2022. В число учредителей также входят Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula и Tomorrow.io.
Страхование проблематично в бедных странах по многим причинам. Его нелегко распространять, поскольку местных страховых агентов или брокеров практически нет, а исторически страховку «продают», а не «покупают». Кроме того, страховые претензии не могут быть подтверждены без больших затрат, потому что, как правило, на месте происшествия нет специалистов по урегулированию претензий, которые могли бы оценить ущерб. Это делает андеррайтинг нерентабельным.
Но это не обязательно должно оставаться таким. Параметрические модели страхования потенциально могут сократить затраты производителя за счет автоматизации многих традиционных страховых процессов, что делает выгодным страхование тех, которые ранее считались незастрахованными. Эти модели, иногда называемые «индексным страхованием», страхуют держателя полиса от конкретного события, выплачивая установленную сумму в зависимости от величины события, а не от понесенных убытков.
Например, если в определенном заранее определенном регионе Кении в течение трех недель не было дождя, «оракул» блокчейна — это может быть местная метеостанция — автоматически отправляет сообщение смарт-контракту, который удаленно инициирует выплату страховому холдингу. смартфон фермера. Он полностью обходит процесс корректировки требований. Неважно, повреждено ли поле отдельного фермера. Всем страхователям в районе платят.
Страхование урожая является хорошим вариантом использования параметрических моделей, поскольку многие силы, которые могут повредить урожай, например, осадки, скорость ветра, температура и другие, могут быть объективно измерены.
Самоисполняющиеся смарт-контракты также гарантируют, что выплаты за погодные катаклизмы и тому подобное будут практически немедленными, отметил Сид Джа, основатель и генеральный директор Arbol — поставщика параметрического страхования — и это особенно важно в развивающемся мире, где многие фермеры живут впроголодь. . «У вас нет клиентов, ожидающих недели, месяцы, которые во многих случаях могут обанкротиться в ожидании страхового чека», — сказал он, выступая на отдельной сессии Smartcon 2022.
Параметрическое страхование не является совершенно новым; он существует уже несколько десятилетий. Но параметрическое страхование с поддержкой блокчейна появилось только в последние несколько лет. Большинство, если не все, варианты его использования все еще находятся на экспериментальной стадии. Коалиция, например, не планирует расширять свои программы до следующего года.
Многие считают, что устаревшие системы страхования можно существенно улучшить. «Традиционное страхование возмещения убытков имеет много недостатков: оно медленное, бюрократическое, ограничено ущербом дома и сопряжено со значительной неопределенностью». написал Адъюнкт-профессор Уортонской школы Сюзанна Беркоувер недавно. Она описала продукт параметрического страхования от ураганов, в котором используется технология блокчейн в Содружестве Доминики. Оповещения об ураганах, созданные НАСА, запускают автоматические международные банковские переводы на банковские счета страхователей. По мнению Беркоувера, подобные проекты заслуживают дальнейшего изучения.
Препятствия остаются: подпишутся ли фермеры?
Однако обеспечение фермеров, ведущих натуральное хозяйство, доступным страхованием урожая и, возможно, другими средствами защиты посредством цепного параметрического страхования, сталкивается с некоторыми серьезными препятствиями. Один из них обучает фермеров сложностям страхования. На самом деле в настоящее время нет никакого способа, чтобы это можно было легко сделать с помощью одних только технологий или автоматизации.
Тинка Костер и ее коллеги из Нидерландского университета Вагенинген, например, недавно завершенный обзор деятельности Группы Всемирного банка Global Index Insurance Facility (GIIF) в Кении. По словам Костер, чтобы увеличить индекс страхования среди африканских фермеров, ведущих натуральное хозяйство, GIIF и другим организациям необходимо повысить «осведомленность, знания и понимание фермерами страховки».
«Охват последней мили является ключевой проблемой для многих услуг для мелких фермеров, включая индексное страхование», — сказал Костер Cointelegraph в ответах по электронной почте, скоординированных с коллегами по команде Марселем ван Ассельдонком, Кором Ваттелем и Хаки Памуком. «Технологии могут частично восполнить этот разрыв, но одних технологий недостаточно».
«Продажи и понимание продукта — это огромные затраты в часто удаленных и труднодоступных местах», — сказала Cointelegraph Ли Джонсон, доцент кафедры географии Орегонского университета. «Проценты продления, как известно, плохие».
«Многие фермеры должны понимать, что страхование — это инструмент для управления рисками, а не для игры на определенный результат», — сказал Джа, согласившись с тем, что обучение фермеров необходимости таких инструментов управления рисками, как страхование, имеет решающее значение. Как Джа сказал Cointelegraph:
«Когда фермеры могут получить доступ к какому-либо субсидируемому страхованию, предоставляемому государством или НПО, они гораздо лучше знакомятся с этой концепцией и чувствуют себя комфортно, а процесс обучения становится проще с точки зрения предоставления специализированных страховых продуктов, отвечающих уникальным требованиям. потребности фермеров».
В продукте GIIF Bima Pima для кенийских фермеров программа Группы Всемирного банка использовала сельских консультантов (VBA) для помощи в распространении страхового продукта, по сути заменяя традиционных страховых агентов. VBA ежемесячно получали оплату за свои усилия. В соответствии Согласно отчету Wageningen, эти консультанты были «довольны SMS-сообщениями и прямой выплатой премии. Но им трудно убедить фермеров, и они не уверены в выплате страховки, потому что продукт такой новый».
Нужна ли параметрическому страхованию технология DLT?
Если параметрическое страхование собирается добиться успеха на развивающихся рынках, нужна ли ему вообще технология блокчейна? Например, проекты параметрического страхования GIIF Группы Всемирного банка в Африке не использовали технологию блокчейна. Что именно теряет индексное страхование, если оно не использует децентрализованную цифровую бухгалтерскую книгу?
«Блокчейн — это просто инструмент», — сказал Джа Cointelegraph, и можно использовать множество инструментов, чтобы получить один и тот же результат. Тем не менее неизменность и возможность аудита цифрового реестра могут повысить доверие к программе:
«То, что DLT действительно обеспечивает, — это доверие в областях, которым обычно не хватает доверия, и позволяет, возможно, создать более эффективную систему микроплатежей, чем та, которая существует в настоящее время в некоторых из этих стран, с точки зрения выплаты и сбора средств».
Джонсон, с другой стороны, «прямо относится к лагерю «отсутствия смарт-контрактов» именно потому, что параметрические контракты так часто дают сбои, и есть важный аргумент в пользу их исправления задним числом» в интересах справедливости и справедливости.
В статье 2021 года Джонсон принято к сведению что экологические оценки, сделанные параметрическими рыночными инструментами, используемыми для превращения риска в товар, «часто ошибочны, иногда очень ошибочны». В первый сезон эфиопской программы R4, «одной из самых всемирно известных программ страхования мелких фермеров от погодных рисков с использованием параметрических индексов», писал Джонсон, R4 провела Добровольные «добровольное пожертвование» фермерам, выращивающим теф, «после нехватки дождя, которая не привела к заключению контракта». Позже такие переводы стали «достаточно рутинными».
«Я не уверен, сколько информации потребуется фермерам в отношении смарт-контрактов / блокчейна во время регистрации, — сказал Джонсон Cointelegraph, — но можно представить, что они крайне скептически относятся к неизвестным денежным технологиям и фирмам».
Если технология блокчейна сможет повысить осведомленность фермеров и их знания о страховании, добавил Костер, «тогда это также поможет в дальнейшем повышении индекса». [parametric] страхование в африканском контексте».
Тем не менее, все это может занять некоторое время. Джа спросили, сколько времени может пройти, прежде чем сельскохозяйственное страхование сможет получить широкое распространение среди фермеров, ведущих натуральное хозяйство, в развивающихся странах, таких как Юго-Восточная Азия или Африка, — два года? Пять лет? Десять лет?
«Вероятно, десять лет», — сказал Джа Cointelegraph, сославшись на проблемы с образованием, стоимость и отсутствие данных, то есть «все из-за отсутствия метеостанций, истории урожайности и отсутствия данных о методах ведения сельского хозяйства».
Многие фермеры должны видеть, что страхование является жизнеспособным инструментом для управления рисками, и именно здесь самоисполняющиеся смарт-контракты могут стать ярким примером. Если фермеры увидят, что их соседям немедленно возместят расходы во время экстремального погодного явления, они могут сами подумать о покупке индексного полиса.
Государственные субсидии могли бы помочь. «Необходимо проделать большую работу, чтобы сделать страхование более доступным, чтобы заинтересованные стороны с недостаточным уровнем обслуживания, которым нужны эти инструменты, могли получить к ним доступ», — сказал Джа, в то время как Джонсон добавил: «Я думаю, что лучший прогресс будет достигнут от более широкого принятия государством программы социальной защиты с использованием параметрических решений — вот как вы получаете охват в любом масштабе».
Что касается масштабирования, GIIF Всемирного банка уже добился определенного прогресса. «Веха в один миллион застрахованных фермеров уже достигнута в Замбии, когда индексное страхование связано с программой субсидирования удобрений», — сказал Костер, в то время как в Сенегале GIIF в настоящее время охватывает полмиллиона фермеров. программа, поддерживаемая государством.
Недавний: Надежды Meta Web3 столкнутся с проблемой децентрализации и рыночными препятствиями
«Это показывает, что можно охватить значительное количество мелких фермеров, — сказал Костер Cointelegraph, — но не без значительной государственной поддержки».
В целом, несмотря на то, что параметрические модели страхования могут позволить страховым компаниям объединять риски, что делает выгодным страхование ранее незастрахованных, а смарт-контракты с поддержкой блокчейна могут гарантировать, что нуждающиеся в деньгах фермеры получат выплаты во время стихийных бедствий почти сразу, многое еще предстоит сделать. делается для того, чтобы убедить неискушенных в финансовом отношении и часто недоверчивых фермеров подписаться на такие программы. Технологии сами по себе не помогут, и государственным органам, возможно, придется вмешаться.
